دولتها برای توسعه عدالت اجتماعی در همه اقشار جامعه نیاز به ابزارهای مهم و موثری دارند. یکی از این ابزارها پوششهای بیمهای برای اقشار کم درآمد جامعه است. بیمهنامه خرد میتواند خانوادههای کمدرآمد یا افرادی را که پسانداز کمی دارند، پوشش دهد. این برنامه به طور خاص برای داراییهای با ارزش کمتر و جبران بیماری، آسیب یا مرگ اختصاص یافته است. در تعریف و ماهیت بیمه نامه های خرد میتوان به تأمین پو شش بیمهای ارزان برای افراد کمدرآمد در مقابل پرداخت حق بیمه معین اشاره کرد.
اگرچه فروش بیمه به مردم کم درآمد دشوار بوده و این افراد مشتریان سودآوری محسوب نمیشوند، اما رشد خدمات مالی خرد مانند وامهای کوچک و پسانداز از اواسط دهه ۱۹۷۰ نشاندهنده تقاضای بالقوه برای خدمات مالی در میان گروههای کمدرآمد است. درباره بیمه نامه های خرد، نحوه عملکرد و الگوها در ذیل آمده است. در ابتدا تعریف و ماهیت بیمه نامه خرد گنجانده شده و درباره نحوه عملکرد آن صحبت خواهد شد. همچنین در مورد بیمه خرد میتوانید به گزارش جهانی اینشورتک در سال ۲۰۱۹ در وبلاگ نویان مراجعه کنید.
تعریف و ماهیت بیمه نامه های خرد
در تعریف و ماهیت بیمه نامه های خرد قبلاً به تأمین پو شش بیمهای ارزان برای افراد کمدرآمد در مقابل پرداخت حق بیمه معین اشاره شد. برای خرید این نوع بیمهنامه با تلاش نهادها و دولت حق بیمه اندکی از افراد کم درآمد دریافت میشود.
افراد کمبضاعت مانند سایر اقشار جامعه در معرض ریسکهایی قرار دارند که در صورت بروز میتواند تبعات جبرانناپذیری داشته باشد. چنانچه این افراد از پوشش بیمهای برخوردار نباشند تاخیر در جبران خسارت تبعات ناگواری به همراه خواهد داشت.
نحوه عملکرد بیمه نامه های خرد
بعنوان یک بخش مالی خرد، بیمه سرمایهگذاری با ارائه برنامههای بیمه متناسب با نیازهای خود، به خانوادههای کمدرآمد کمک میکند. بیمه خرد اغلب در کشورهای در حال توسعه یافت میشود، جایی که بازارهای فعلی بیمه، ناکارآمد یا غیرقابل استفاده است. از آنجا که ارزش پوشش پایینتر از برنامه معمول بیمه است، بیمهشدگان حق بیمه قابل توجه کمتری را پرداخت میکنند.
- بیمه خرد بیشتر افراد بدون داشتن پسانداز بازنشستگی یا بزرگسالان یک خانواده کمدرآمد را پوشش میدهد.
- محصولات خرد به صورت ویژه برای جبران بیماری، آسیبدیدگی، مرگ، دارایی یا داراییهای با ارزش کم طراحی شدهاند.
- کشورهای در حال توسعه اغلب محصولات بیمهای خرد (Micro Insurance) استفاده میکنند.
- به طور معمول چهار روش اصلی برای تأمین ریزسنجی وجود دارد:
- الگوی ارائه خدمات توسط مراکز درمانی
- الگوی خدمات کامل
- الگوی مبتنی بر جامعه
- الگوی مشارکتی
بیمه نامه خرد مشابه بیمه پایه، برای طیف مختلفی از ریسکها در دسترس است. که شامل ریسک درمان و اموال می شود. برخی از این ریسکها شامل؛ بیمه کوتاهمدت طول عمر، بیمه آتشسوزی، سرقت، بهداشت، ، فوت، معلولیت و حتی خطرات بیمه مربوط به کشاورزی (محصولات زراعی و دام و پروار) است. همچنین بازار بیمههای خرد در بخش درمانی در حال رشد است. بخش بیمههای خرد اموال نیز اگرچه کوچک است، اما در حال گسترش است.
همانند بیمه سنتی، کارکرد بیمه خرد مبتنی بر مفهوم خطر احتمالی، صرف نظر از اندازه کوچک واحد و فعالیتهای آن در سطح جوامع فردی است. بیمه خرد چندین واحد کوچک را با ساختارهای بزرگ ترکیب میکند و شبکههایی از خطر احتمالی را ایجاد میکند. این شبکه هم عملکردهای بیمهای و هم ساختارهای پشتیبانی را تقویت میکند.
روش های ارائه بیمه نامه خرد
روشهای ارائه بیمه خرد میتواند یک چالش باشد. روشها و الگوهای مختلفی که با توجه به سازمان، نهاد و ارائه دهنده درگیر میتواند متفاوت باشد. چهار روش اصلی برای ارائه بیمه خرد به مشتری وجود دارد:
الگوی مشارکتی: بر همکاری بین بیمه خرد و یک نماینده مبتنی است (در بعضی موارد ارائهدهنده خدمات درمانی شخص ثالث). در حالیکه نماینده مسئول طراحی و توسعه است، طرح بیمه خرد مسئول تحویل و بازاریابی محصولات به مشتریان است. در این الگو، طرحهای بیمه خرد ریسک محدودی دارند و این محدودیت در کنترل آنهاست.
الگوی خدمات کامل: طرح بیمه خرد همه مسئولیتها را بر عهده دارد. به دلیل ارتباط مستقیم بیمهگر با مشتری، محصولاتی مطابق نیاز مشتری طراحی مینماید. طراحی و تحویل محصولات مشتری و همکاری با ارائهدهندگان مراقبتهای بهداشتی با کنترل کامل انجام میشود. این الگو ریسک بالاتری دارد.
الگوی ارائه خدمات توسط مراکز درمانی: طرح بیمه خرد ارائهدهنده خدمات درمانی است و مانند الگوی خدمات کامل، مسئول کلیه عملیات، تحویل، طراحی و خدمات است. نقطه ضعف این الگو محدودیت محصولات و خدمات قابل ارائه است. در این الگو بیمهگر و مرکز عرضهکننده خدمات یکسان است، بنابراین انعطافپذیری محصولات مطابق نیاز مشتری بسیار بالا است.
الگوی مبتنی بر جامعه: صاحبنظران یا مشتریان همه موارد را اجرا و با ارائهدهندگان مراقبتهای بهداشتی برای ارائه خدمات همکاری میکنند. همچنین نوعی خود بیمهگری توسط گروههای خاص وجود دارد که چون بیمهگر و بیمه شده شخصیت حقوقی یکسانی دارند، خطرات اخلاقی و اعمال فریبکارانه کم و به ندرت اتفاق میافتد. از آنجا که نظامهای عرضه این الگوها اکثراً غیر رسمی است، امنیت اجرایی برنامه پایین است. این مدل به دلیل توانایی طراحی و بازاریابی آسانتر و موثرتر محصولات، دارای مزیت است. اما اندازه و دامنه عملکردها اثربخشی آن را محدود میکند. بدلیل کوچک بودن جوامع محلی احتمال همپوشانی ریسکهای پوشش داده شده بسیار بالا است.
کارکردهای مهم بیمه نامه خرد
در کشورهای در حال توسعه خانوادههای کمدرآمد از میان خدمات مالی (وام، پسانداز و بیمه) با مفاهیم و مزایای بیمه آشنایی کمتری دارند. یکی از کارکردهای مهم بیمهنامه خرد تحت پوشش قرار دادن افراد کمدرآمد و کاهش ریسک آنهاست. از دیگر کارکردهای مهم دیگرکارآفرینان خرد و کسانی هستند که اعتبار و سرمایه کافی جهت تولید در اختیار ندارند. همچنین بیمههای سلامت برای افراد کم درآمد و بیبضاعت از دیگر کارکردهای بیمه خرد است.
بیمه نامه عمر به عنوان مهم ترین محصول بیمه خرد
بررسی نظام بیمهای در جوامع مختلف حاکی از وجود یک ساختار بیمهای متنوع است. این ساختار شامل بیمههای اجتماعی، توافقی جمعی، بیمههای گروهی و انفرادی است که دامنه و کاربرد متفاوتی دارد. بیمههای عمر یا زندگی به عنوان بخش مهم و قابل توجهی از بیمههای انفرادی نقش مهمی در این نظام ایفا میکند. هدف بیمه عمر پوشش ریسکها و خطرات احتمالی در دوران کهنسالی است. همچنین از فرد در مقابل حوادثی نظیر بیکاری، از کار افتادگی و کاهش توان کسب درآمد در دوران پیری حمایت میکند.
بر اساس مطالعات انجام شده خانوارها و گروههای کم درآمد شامل زنان بیسرپرست، کارگران بدون مهارت و روز مزد یا افراد شاغل در بخشهای غیر رسمی هستند که فاقد کارفرما بوده یا کارفرما از بیمه کردن آنها خودداری میکند. در نهایت این افراد به هر دلیلی از پوشش بیمههای عمر محروم بودهاند. با همه این تفاسیر بیمهنامه خرد به عنوان مهمترین ابزار در جهت حمایت از قشر کم درآمد جامعه به ویژه در دوران پیری نقش مهمی ایفا میکند.
منبع: Investopedia.com
پیام بگذارید