باز خرید بیمه عمر و شرایط آن را بدانیم

بیمه عمر در حقیقت نوعی سپرده بلندمدت است که طی یک قرارداد قانونی بین بیمه گر و بیمه گذار منعقد می شود. این موضوع «بلندمدت بودن» یکی از ویژگی هایی است که قرارداد بیمه عمر را از بقیه بیمه نامه ها جدا می کند. در قرارداد بیمه عمر هر ماه باید مبلغ مشخصی را به حساب بیمه عمر خود واریز کنید. ممکن است بعد از مدتی که این کار را کردید، کلا از داشتن بیمه عمر منصرف شوید! یا در پرداخت حق بیمه خود دچار مشکل شوید و نتوانید به پرداخت ادامه دهید. در چنین شرایطی، راه حلی که پیش روی شماست بازخرید بیمه عمر است.

بعد از بازخرید بیمه عمر چه اتفاقی می افتد؟

هر بار که شما حق بیمه خود را پرداخت می کنید، مبلغی را به سپرده ای که نزد شرکت بیمه گذاشته اید، می افزایید. هر سال که می گذرد، مبلغی سود تضمینی و سود مشارکت به این سپرده افزوده خواهد شد. مجموع مبالغی که هر ماه به شرکت بیمه واریز کرده اید به اضافه این سود تضمینی و سود مشارکت، سرمایه ای را تشکیل می دهد که به آن اندوخته بیمه عمر می گویند. این اندوخته در پایان قرارداد بیمه عمر که به آن سررسید بیمه نامه می گویند، به صورت یکجا یا به صورت مستمری به شما پرداخت خواهد شد.

بازخرید بیمه عمر به چه صورت است؟

بازخرید بیمه عمر به این صورت است که شما قبل از پایان قرارداد بیمه عمر خود، اندوخته آن را مطالبه و دریافت می کند و قرارداد بیمه نامه را فسخ می کنید. شما بعد از مدت زمان معینی که از شروع بیمه نامه تان گذشت، می توانید برای بازخرید آن اقدام کنید. این مدت زمان در هر شرکت بیمه متفاوت است و معمولا بین ۶ ماه تا ۱ سال است. هر شخصی که بیمه عمر را خریده باشد، بعد از موعد معین، بدون دلیل یا توجیه خاصی می تواند بیمه نامه خود را بازخرید کند و شرط خاصی وجود ندارد. شما می توانید به نمایندگی یا کارگزاری که بیمه تان را از آنجا خریده اید مراجعه کنید و درخواست بازخرید بیمه نامه را کتبا به شرکت بیمه ارائه کنید. وقتی درخواست بازخرید بیمه عمر خود را ارائه می دهید، شرکت بیمه اندوخته شما را بررسی می کند، اگر در مدت مورد نظر، قسط های خود را به طور کامل پرداخت کرده باشید، سرمایه شما کامل پرداخت می شود. اما اگر اقساط بیمه خود را پرداخت نکرده اید، اول قسط های پرداخت نشده از حساب شما کسر می شود، بعد مابقی به شما پرداخت می گردد.

بهترین زمان برای بازخرید بیمه عمر؟

هر بیمه نامه ای شرایط خودش را دارد و به همین دلیل است که بهترین زمان برای بازخرید بیمه عمر در هر قرارداد فرق می کند. مثلا ممکن است قرارداد بیمه عمر برای یک کودک ۲ ساله بعد از گذشت ۵ سال به سوددهی برسد و برای فرد دیگری با سن متفاوت با گذشت سال های بیشتری به سود برسد. در کل، بررسی وضعیت سوددهی قراردادهای بیمه عمر از روی جدول آن بیمه نامه قابل بررسی است. این جدول به بیمه عمر ضمیمه است و در هنگام بازخرید بیمه عمر می بایست آن را بررسی کنید تا متحمل ضرر نشوید. اما همواره به یاد داشته باشید. برای اینکه یک قرارداد بیمه عمر به مرحله سوددهی برسد، حداقل باید ۵ سال از آن گذشته باشد و این عدد ۵ در واقع کمترین و حداقل زمانی است که باید روی بیمه نامه شما آمده باشد. البته به شرطی که تمام این ۵ سال، هر ماه مبلغ حق بیمه خود را پرداخت کرده باشید. در چند سال ابتدای بیمه عمر، مبالغی به عنوان هزینه های اداری، هزینه ارائه پوشش های بیمه، هزینه های صدور و… از سرمایه شما کسر می شود و هر آنچه باقی بماند به عنوان بازخرید در نظر گرفته می شود.

آیا بازخرید بیمه عمر ۶ ماه بعد از شروع بیمه نامه ممکن است؟

بعضی از قراردادهای بیمه عمر به این صورت است که اگر بازخرید قبل از ۶ ماه اول شروع بیمه یا قبل از قبل از پایان سال انجام بگیرد، دیگر عنوان بازخرید نخواهد گرفت و به نوعی انصراف از بیمه عمر است و طبیعتا هیچ مبلغی به شخص برگردانده نمی شود.

بازخرید بیمه عمر سامان

اگر بیمه عمر سامان دارید، در صورت بازخرید بیمه نامه قبل از پایان سال اول، هیچ مبلغی به شما پرداخت نمی شود. اما اگر بعد از گذشت ۱ سال از زمان صدور بیمه نامه درخواست بازخرید بدهید، به این صورت محاسبه می شود:

مدارک لازم برای بازخرید بیمه عمر

اصل بیمه نامه عمر

مدارک شناسایی بیمه گذار

تکمیل فرم مخصوص بازخرید بیمه عمر

اگر ذینفع درصورت حیات بیمه نامه، فرد دیگری به غیر از بیمه گذار او است، باید شماره حساب او برای واریز مبلغ اندوخته ارائه شود و درخواست بازخرید بیمه عمر نیز توسط او انجام شود.

بعد از این که مدارک لازم را ارائه کردید، حداقل ۵ تا ۱۵ روز کاری زمان می برد که کارهای اداری بازخرید انجام شود و حواله مورد نظر صادر شود یا به حساب مورد نظر واریز گردد.

محاسبه ارزش بازخرید بیمه عمر

فاکتورهای مختلفی در تعیین ارزش بازخرید بیمه عمر دخیل هستند و همانطور که گفته شد، ارزش بازخرید بیمه عمر بر اساس مبلغ مشخص شده در جدول بیمه عمر پرداخت می شود. برای محاسبه ارزش بازخرید به این فاکتورها توجه می شود:

سن بیمه شده: هرچه سن بیمه شده بالاتر باشد، ریسک او برای شرکت بیمه بیشتر است و ضریب ریسک سنی برای چنین فردی تاثیربیشتری دارد. اگر هدف از خرید بیمه عمر، سرمایه گذاری است، بهتر است در سنین کم بیمه عمر را تهیه کنید تا بعد از تجمیع اندوخته، سرمایه خوبی به دست آید.

تعداد پوشش های بیمه عمر: هرچه تعداد پوشش های بیمه عمر بیشتر باشد، ارزش بازخرید بیمه نامه کمتر می شود.

مدت زمان بیمه نامه عمر: معمولا مدت بیمه نامه عمر بین ۵ تا ۳۰ سال است. برای رسیدن به سرمایه گذاری ارزشمن باید حداقل ۵ تا ۱۰ سال صبر کنید. ارزش بازخرید بیمه نامه‌هایی که کمتر از ۱۰ سال بازخرید می کنند بسیار کمتر از بیمه نامه هایی است که در سال های بعد از ۱۰ سال اقدام به بازخرید می کنند. بهترین نتیجه در ارزش بازخرید در بیمه عمر مدت  ۳۰ سال می‌باشد چراکه در این بازه با پرداخت سود مرکب سرمایه اولیه شما چندین برابر می‌شود که می‌تواند یک  پشتوانه بسیار ارزشمند برای شما باشد.

میزان حق بیمه پرداختی: هر چه حق بیمه پرداختی از سوی شما بیشتر باشد، سرمایه یا اندوخته شما نیز بیشتر می شود؛ چرا که روی این حق بیمه ها سود تضمینی و سود مشارکت اضافه می شود.

سرمایه اولیه یا اندوخته اولیه بیمه عمر:  بیمه نامه عمری که دارای اندوخته اولیه است میزان سرمایه گذاری و اندوخته بیمه عمر بالاتری هم خواهد داشت. با این احتساب، بیمه گذاران می‌توانند مبلغی را به همین منظور در اندوخته بیمه عمر واریز کنند و این کار روند سود دهی بیمه نامه را کوتاه تر می‌کند.