چالش های بیمه الکترونیک ؛ پیاده سازی و اجرا

چالش های بیمه الکترونیک

چالش های قانونی و حقوقی بیمه الکترونیک در ایران

با توجه به اینکه پیمان نامه بیمه در اکثر موارد قراردادی است لازم که تحت عنوان قرارداد بیمه بین بیمه گر و بیمه گذار منعقد می شود و به موجب آن بیمه گر متعهد می شود خسارت های احتمالی وارده به بیمه گذار را که در بیمه نامه مشخص شده است را جبران کند، بنابراین پس از وقوع حادثه بیمه گذار با ارسال رونوشت یا اصل بیمه نامه و سایر مستندات به شرکت بیمه طرف قرارداد تقاضای بررسی و جبران خسارت می کند، حال اگر بیمه نامه های ما به صورت دیجیتال و الکترونیک باشند، باید ماهیت قانونی و حقوقی مسائل فی مابین از جهت پذیرش بیمه نامه با شرایط جدید به طور کامل برطرف شده باشد. با توجه به حجم فعلی بیمه نامه ها و امکان گسترش به مراتب بیش از پیش در آینده نه چندان دور، زیان دیدگان و افراد نافع قراردادهای بیمه ای در زمان وقوع حوادث با مشکلات بسیار زیاد و غیر قابل پیش بینی مواجه خواهند شد. با توجه به اینکه در قانون تجارت الکترونیک ایران تنها به فروشنده (بیمه گر) و خریدار (بیمه گذار) اشاره شده و به سایر موارد طرف قرارداد بیمه یعنی نافع کسی که از مزایای بیمه نامه بهره مند است و همچنین بیمه شده اشاره نشده است و در قانون تجارت الکترونیک، تجارت آنان دارای تعریف نیست، بنابراین نحوه انجام امور را در عمل می تواند با  شکلاتی مواجه کند. پس قبل از صدور بیمه نامه به صورت الکترونیکی مشخص شدن وضعیت موارد یاد شده بسیار ضروری است. یکی از مواردی که در قانون تجارت الکترونیک به آن تاکید شده مجازات هایی است که برای افراد سوء استفاده کننده و یا سارقان الکترونیکی در نظر گرفته شده که چون برای آن سقف رقمی منظور شده در حالی که وضعیت صدور یک بیمه نامه مشخص نیست یعنی اگر فردی به تقلب بیمه نامه ای را به فرد یا افرادی به فروش رساند پس از دستگیری، ملاک تعیین مجازات حق بیمه دریافتی توسط فرد متقلب است و یا مبلغ خسارتی که به زیان دیده باید پرداخت شود که این بیانگر لزوم تدوین قانون بیمه الکترونیک است که چنین کاستی ها و یا نواقص احتمالی دیگر به طور کلی مرتفع شود.

چالش های مالی بیمه الکترونیک در ایران

موضوعات مالی از حساسیت خاصی برخوردارند. بسیاری از افراد از ارائه اطلاعات مالی و اعتباری را از طریق اینترنت به صلاح نمی دانند. این امر از طریق جلب اعتماد آن ها و تنها از طریق ایجاد امنیت در انتقال داده ها در شبکه امکان پذیر است. نرم افزارهای تخصصی بیمه ای یکی از مشکلات اساسی صنعت بیمه کمبود نرم افزارهای تخصصی و کاربردی است. اگر در گذشته نیازی به تولید نرم افزار بیمه ای احساس نمی شد اما در حال حاضر این نیاز بیش از پیش نمود پیدا کرده است و مشکل این است که تولید نرم افزار مطابق با نیاز صنعت بیمه به راحتی امکان پذیر نیست، زیرا کارشناسان و برنامه نویسان رایانه با دانش بیمه بیگانه اند و یا این که کارشناسان و متخصصین امور بیمه ای از اطلاعات و دانش برنامه نویسی بی بهره هستند. بنابراین تهیه نرم افزارهای تخصصی که حالت کاربردی نیز داشته باشد به تقریب یک ایده دست نیافتنی اگر نباشد بسیار مشکل و زمان بر خواهد بود مگر این که بتوان تیم های برنامه نویسی از بین برخی کارشناسان بیمه و رایانه را تشکیل داد که در طی یک مقطع زمانی مسئولیت طراحی و تولید نرم افزار یک رشته بیمه ای را به عهده داشته باشند.

تعاملات بین سازمان های مختلف و شرکت های بیمه

با توجه به اینکه خدمات قابل ارائه صنعت بیمه کاربردهای عمومی دارد که در اغلب موارد ارتباط تنگاتنگی با وزارتخانه ها و سازمان های گوناگون جامعه پیدا می کند، بنابراین نیاز به تعامل بین سازمان ها و صنعت بیمه جهت تولید نرم افزار، کسب اطلاعات و آمار دقیق، کاهش زیان ها و صدمات احتمالی و سایر موارد ضروری به نظر می رسد، البته نباید فراموش کرد همانگونه که صنعت بیمه نیاز به چنین تعاملی دارد این سازمان ها و وزارتخانه ها نیز می توانند این نیاز را داشته باشد که از دانش و تخصص بیشتر کارشناسان صنعت بیمه برای ارائه خدمات محوله به آنان بهتر استفاده کنند. به طور مثال می توان به ارتباط تنگاتنگ اطلاعات موجود در نیروی انتظامی، پلیس راه، وزارت راه و شهرسازی، سازمان هلال احمر، مراکز امداد و درمان و صنعت بیمه اشاره کرد.

چالش های فنی بیمه الکترونیک

یکپارچه سازی فرایند عملیات بیمه ای

با اجرای طرح بیمه الکترونیک، ساختار اداری شرکت های بیمه از حالت سنتی به حالت مکانیزه و مدرن تغییر می یابد و این مستلزم طراحی و پیاده سازی سیستم صدور بیمه نامه، پرداخت حق بیمه، اعلام خسارت و پرداخت خسارت، عملیات بایگانی و استعلام و … به صورت الکترونیکی و در ارتباط با هم و به صورت یکپارچه است و سیستم های قدیمی مورد استفاده بایستی با یکدیگر سازگار و یا برای محیط های جدید طراحی  شوند تبدیل سیستم ها می تواند زمان بر و پر هزینه باشد و مستلزم تخصص های خاصی باشد.

تغییرات در فناوری و نگهداری سیستم

فناوری مورد بهره برداری بایستی به طور مستمر بازنگری و به روز شود و بر اساس آن وب سایت و کاربردها ارتقا یابند. همچنین اطلاعات موجود در شبکه بایستی به روز نگه داشته شود.

چالش های مدیریت و برنامه ریزی بیمه الکترونیک

یکی از مهم ترین اصول موفقیت یک سازمان، مدیریت و برنامه ریزی است. صنعت بیمه در ایران در زمینه ارائه خدمات به صورت الکترونیکی با مشکلاتی در زمینه مدیریت و برنامه ریزی مواجه است که در ادامه بدان اشاره شده است:

  • – فقدان یک نهاد ویژه برای هدایت و راهبری مسایل مربوط به بخش فناوری اطلاعات در صنعت بیمه
  • – فقدان آیین نامه ها و ضوابط لازم الاجرا در حوزه فناوری اطلاعات در صنعت بیمه
  • – ضعف در طرح موضوعات صنعت در محافل ملی مانند شورای عالی انفورماتیک و طرح تکفا
  • – فقدان برنامه های جامع و راهبردی و در عین حال هماهنگ با یکدیگر در شرکت های بیمه
  • – عدم برگزاری همایش ها و پروژه های تحقیقاتی مشترک بین شرکت ها
  • – مشکلات ناشی از رعایت مقررات دست و پاگیر دولتی همراه با مشکلات ذاتی پروژه های فناوری اطلاعات،
  • وضع مقررات، ضوابط و تنظیم آیین نامه ها بدون در نظر گرفتن تاثیرات آن ها بر بخش فناوری اطلاعات.

مشکل فروش محصولات پیچیده بیمه ای

گزارش آنکتاد در سال ۱۰۰۱ که به کاربرد تجارت الکترونیکی مربوط است با در نظر گرفتن پیچیدگی محصولات بیمه ای و مبلغ بیمه نامه ها، میزان تناسب محصولات برای فروش الکترونیکی را مشخص و عرضه می کند. بر این اساس، هر چه محصولات به لحاظ شرایط موضوع بیمه نامه ها ساده تر باشند و مبلغ بیمه نامه ها نیز کمتر، آن محصولات برای بیمه الکترونیکی مناسب تر اند، و هر چه شرایط بیمه نامه ها پیچیده تر باشد نیاز به مذاکرات حضوری مشتریان با فروشنده بیمه نامه بیشتر شده و بنابراین فروش آن ها از طریق الکترونیکی دشوارتر می گردد، به ویژه که مبلغ آن ها محتملا بالاتر است. در هر صورت بیمه نامه های با مبلغ بالا و شرایط پیچیده، برای فروش الکترونیکی (به سبب نیاز به مذاکره حضوری میان بیمه گر و بیمه گذار) نامناسب است.

 

مقدمه ای بر بیمه الکترونیک؛ چالش ها و راهکارها؛ حمید ماجد، ۱۳۹۲

 

برچسب ها:
پیام بگذارید