یک بیمه عمر را چطور می‌توانیم تهیه کنیم؟

آیا تا به حال در این تنگنا گیر کرده اید که بیمه عمر خریداری کنید؟ بیمه عمر یکی از پر ابهام ترین قراردادهای بیمه است که هر روز خریداری می شود. از آنجا که بیمه عمر می تواند ابزاری بهادار در بسیاری از طرح های اقتصادی باشد، دانستن اینکه آیا واقعا به این نوع بیمه نیاز دارید و نیز آگاهی از اینکه دقیقا چه نوع بیمه عمر، با چه میزان هزینه برای شما کاربردی است، می تواند موضوعی چالش برانگیز باشد. در چنین چالشی، سوال هایی از این دست مطرح  می شوند: چطور بدانم که واقعا به بیمه عمر نیاز دارم یا خیر؟ اگر واقعا به این نوع بیمه نیاز دارم، چه میزان از این بیمه را نیاز خواهم داشت؟ چه نوع بیمه عمری با چه مدل قوانینی باید خریداری کنم؟ چطور بدانم که که آیا دارم بهترین قیمت را برای بیمه عمری که می خرم هزینه می کنم؟

خرید یک بیمه عمر، اغلب خسته کننده، دلهره آور و پیچیده است، در حالی که نباید اینطور باشد. شرکت های بیمه، ممکن است سیاست های چندگانه و قوانین گوناگون و گیج کننده ای را در قالب بسته های بیمه ای به خریدار ارائه کنند. آن ها ممکن است در قراردادهای خود از اصطلاحات و کلمات پیچیده وتخصصی استفاده کنند، در حالی که مفهوم قرارداد درواقع جمله های ساده و غیرپیچیده ای باشد. یک بار مفاهیم اصلی و پایه در یک بیمه عمر را بخوانید و مفهوم آن را درک کنید، تصمیم گیری برای شما ساده تر و راحت تر می شود و می توانید نتیجه بهتری را در خرید خود بگیرید.

درباره بیمه عمر چه چیزی را باید بدانید؟

هدف یک بیمه عمر (و در حقیقت ارزش واقعی آن) جبران یا کاهش هزینه های مالی از دست رفتن عزیزان است.اگر همسر یا کودکانی کم سن داشته باشید و احتمال این را بدهید که آن ها ممکن است مجبور به قبول هزینه های سخت و سنگین مرگ شما شوند، بیمه عمر می تواند این مشکل را حل کند. اگر شما یک موقعیت کلیدی در یک مجموعه داشته باشید یا یک شریک تجاری برای شخصی دیگر باشید، بیمه عمر می تواند برای تثبیت کسب و کار در صورت مرگ شما، کمک رسان باشد.

اگر شرکت های بیمه تلاش کنند تا شما را متقاعد کنند که یک بیمه عمر چیزی جز یک راه برای جایگزینی درآمد و یا  در صورت مرگ شما ارزش اقتصادی طولانی مدت با خانواده یا کسب و کار شما است، آنها این کار را به نفع خود، نه شما انجام می دهند. بیمه زندگی یک سرمایه گذاری نیست – این راهی نیست که بتوان از آن برای کسب درآمد بهره برد.

راه ساده ای وجود دارد برای تصمیم گیری در مورد اینکه آیا شما حتی نیاز به بیمه زندگی دارید یا خیر. از خود بپرسید: اگر من بمیرم، کسی که به من احتیاج دارد، از یک بحران اقتصادی رنج خواهد برد؟ بحرانی که احتمالا من خود را متعهد می دانم که از بروز آن جلوگیری کنم؟ اگر پاسخ «نه» باشد، شما به بیمه عمر نیاز ندارید. اما اگر می خواهید از عزیزانتان در برابر هزینه احتمالی اقتصادی مرگ خود محافظت و حمایت کنید، نوع مناسب بیمه عمر بهترین راه برای رسیدن به آن هدف است.

اگر شما به یک بیمه عمر نیاز داشته باشید، چه نوعی از آن می تواند به شما کمک کند؟

شرکت های بیمه عمر حتی از یک رستوران چینی نیز گزینه های گوناگون و گیج کننده تری برای انتخاب دارند. اما اگر بخواهید گزینه های مورد انتخاب خود را بررسی کنید، همه شرکت های بیمه در واقع بعضی از انواع «بیمه کامل عمر» یا «بیمه دائمی» را ارائه می دهند (هر دو، اصطلاحات ظریف بازاریابی هستند که تلویحا به شما پیشنهاد می دهند بسته ای را خریداری کنید و برای تمام عمر، طبق سیاست گذاری هایی خاص، مبلغی را به عنوان حق بیمه پرداخت کنید). این نوع سیاست، سالیان سال است که ستون فقرات، بهترین فروش و سود آور ترین محصول بیمه عمر است. «بیمه کامل عمر» ممکن است یک گزینه منطقی در قرن بیستم باشد، زمانی که مصرف کننده گزینه های مالی دیگری داشت، اما امروزه چنین نیست.

فوایدی که یک خریدار بیمه عمر از محصول «بیمه عمر کامل» انتظار دارد، این است که حق بیمه هرگز افزایش نیابد و در طول زمان مقدار مشخصی از ارزش نقدی که طی این قرارداد تجمیع می گردد کاسته نشود. حقیقت این است که بیمه کامل عمر، بیشتر شبیه به یک قرارداد سالیانه برای شرکت های بیمه است تا سود برای بیمه گران.

آنچه که سبب می شود این محصول برای شرکت بیمه سودمند باشد، این است که وقتی بیمه شده جوان است (و احتمال رویداد مرگ او کم است)، هزینه حق بیمه، صدها برابر بیشتر است از هزینه واقعی برای تأمین سودِ وعده داده شده. شرکت بیمه، حق بیمه اضافه را به خود اختصاص می دهد و سود خود را حفظ می کند. شرکت های بیمه خوب می دانند که با گذشت زمان و افزوده شدن بر سن بیمه‌شده و بیشتر شدن احتمال مرگ وی، بیش از ۹۷ درصد از این سیاست ها بدون پرداخت سود از مالیات لغو خواهد شد.

اگر شما یک شرکت بیمه هستید، این برای شما یک معامله خوب است، اما برای کسی که برای سال های سال ملزم به پرداخت حق بیمه است، به اندازه کافی خوب نیست. در واقع به نظر می رسد، چنین شخصی به بیمه نیاز ندارد، زیرا برای او چنین بهایی صرف نمی کند.اگر به بیمه عمر نیاز دارید، بهترین راه برای رفع این نیاز، خرید آن به طور موقت برای یک دوره خاص زمانی است. به عنوان مثال، فرزندان شما برای همیشه جوان نخواهند بود، پس چرا بیمه زندگی را خریداری کنید که برای همیشه بماند؟

بیمه عمر- ابر کلمات

واقعیت این است که نیازهای شما در طول زمان تغییر می کند، بنابراین باید بیمه ای داشته باشید که می تواند تغییر کند.بنابراین، کارآمدترین روش برای خرید بیمه عمر به صورت موقت (مدت دار) است. چنین بسته ای می تواند برای دوره های ۵ یا ۱۰ سال باشد. قوانینی که در این بسته های بیمه عمر نوشته شده اند، تنها برای پرداخت هزینه های مرگ کمک رسان هستند و به مراتب ارزان تر هستند. این سیاست ها می تواند در پایان هر دوره (با افزایش حق بیمه) تا زمانی که بیمه شده به ۸۰ سالگی خود برسد، تمدید شود (بدون توجه به اینکه سلامت بیمه شده ممکن است تغییر کند). این رویکرد، با کمترین هزینه، به شما امکان می دهد تا در پایان هر دوره از نیازهای بیمه زندگی خود را بررسی کنید و تصمیم بگیرید که آیا هنوز هم نیاز به همان پوشش بیمه عمر دارید یا خیر.

چطور یک بیمه عمر خریداری کنید (البته اگر به آن نیاز دارید!)

بیمه عمر بسیار شبیه یک کالا است، بنابراین شما باید آن را مانند یک کالا خریداری کنید. به همین خاطر است که تمام سیاست های ارائه شده توسط همه شرکت ها – به خصوص نوع تجدید پذیر و موقت – اساسا یکسان هستند. بنابراین بهتر است که با بررسی محصولات مختلف، خرید خود را انجام دهید. حق بیمه ها را با هم مقایسه کنید و ارزان ترین آن ها را خریداری کنید.

این بدان معنا نیست که مجبور باشید با ۵ یا ۱۰ شرکت مختلف برای خرید بیمه مورد نظر خود صحبت کنید. وب سایت هایی وجود دارد که با شرکت های متعدد مرتبط هستند و این سایت ها می توانند اطلاعاتی جامع از شرکت های مختلف ارائه دهنده بیمه عمر ارائه دهند. این به شما امکان می دهد که حق بیمه هر شرکت را با شرکت دیگر به راحتی مقایسه کنید. چنین پروسه ای، کمی مانند خرید آنلاین برای ارزان ترین بلیط ارائه شده توسط خطوط هوایی مختلف برای مقصدی یکسان است.

در نهایت، بیمه عمر می تواند فرایندی ساده و زندگی‌بخش باشد، به این شرط که شما به عنوان بیمه‌شده، از این محصول سود ببرید، نه شرکت بیمه‌ای که به شما محصول خود را فروخته است!

 

منبع: Forbes

برچسب ها:
پیام بگذارید